Il mutuo 100 per cento è una tipologia di mutuo che presenta caratteristiche particolari, tali da differenziarla dai mutui tradizionali sia in termini di importi erogati che di requisiti per l’ottenimento.
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Che cosa si intende per mutuo 100 per cento
Come si può intuire dal nome, quello definito 100 per cento è un tipo di mutuo che copre in maniera totale la spesa sostenuta per l’acquisto dell’immobile (al 100%, appunto).
A questo riguardo è interessante citare la Deliberazione del 22 aprile 1995 ad opera del CICR, Comitato Interministeriale del Credito e del Risparmio, la quale stabilisce le regole in materia di credito fondiario.
La Deliberazione fissa all’80% l’ammontare massimo che gli istituti di credito possono erogare ai propri clienti, in relazione ovviamente al valore dell’immobile oggetto d’acquisto, prevedendo però alcune eccezioni: in determinati casi, infatti, il finanziamento può appunto arrivare a coprire la totalità della spesa.
Un mutuo molto vantaggioso, ma più rischioso per le banche
È dunque evidente il fatto che questo prodotto finanziario presenti delle caratteristiche speciali che lo rendono particolarmente gettonato; non è certamente per caso, d’altronde, il fatto che noti comparatori online come Telemutuo propongano delle funzioni di comparazione specifiche per il mutuo 100 per cento.
Si tratta sicuramente di un mutuo molto vantaggioso per chi ne usufruisce, allo stesso tempo, ovviamente, esso risulta più rischioso per gli istituti di credito che lo erogano, sia perché i beneficiari versano in condizioni meno favorevoli rispetto alla media e sia perché gli importi, come detto, sono particolarmente cospicui.
Proprio per questo motivo l’ottenimento di un mutuo 100 per cento risulta più complesso, dal momento che gli istituti di credito richiedono delle garanzie ulteriori rispetto a quelle canoniche; chi può fornirle, ad ogni modo, difficilmente incontra problemi nell’ottenimento.
Quali sono, dunque, le garanzie tipiche di questi prodotti?
Le garanzie integrative richieste ai contraenti
Tra le garanzie tipiche di questi prodotti è possibile citare anzitutto le ipoteche che, come noto, consentono all’istituto di procedere con l’espropriazione del bene in caso di insolvenza: nei mutui 100 per cento è frequente che tali ipoteche non si limitino all’immobile oggetto di compravendita, ma che si estendano ad altri immobili o beni di proprietà del beneficiario e questo, ovviamente, rende le garanzie molto più solide.
Affinché venga erogato un mutuo 100 per cento, inoltre, gli istituti di credito sono soliti richiedere l’accensione di una polizza assicurativa fideiussoria che, in caso di necessità, possa intervenire per la copertura del 20% del valore dell’immobile, ovvero l’eccedenza rispetto alla già citata soglia dell’80%.
Mentre nei mutui tradizionali le banche si affidano prettamente alle garanzie offerte dal beneficiario, nei mutui 100 per cento è frequente che venga richiesta l’individuazione di un terzo garante, dunque un soggetto ulteriore che, in caso di insolvenza, sia chiamato a provvedere attingendo alle proprie disponibilità.
Le opportunità dedicate alle giovani coppie
Il mutuo 100 per cento è sicuramente un prodotto molto interessante, ideale per le giovani coppie che desiderano acquistare la loro prima casa e che non hanno grandi capitali a disposizione.
È utile sottolineare che, per questa particolare categoria di clienti, sono disponibili diverse agevolazioni messe a disposizione dallo Stato, si pensi ad esempio al Mutuo Prima Casa under 36, che sarà attivo fino al 31 dicembre 2023, salvo proroghe ulteriori, oppure al Fondo di Garanzia Mutui Prima Casa, gestito da CONSAP.